家庭理財就像下棋，首先得保證自己不輸。家庭理財又如一艘在大海里航行的船，安全航行是最基本的要求，因此，你需要優先考慮的不是它能多快到達目的地，而是如何保障船能平穩航行不至于翻船。而要為自己嘔心瀝血辛辛苦苦掙來的家庭財富上一把牢固的“安全鎖”，第一要素就是為其建立應急預案，把防范家庭財產的風險因素設計進去，并采取相應的防范措施。

在家庭理財中，你應該從以下幾方面建立“應急預案”機制。

不做“月光家庭”

切記：不要將所有家庭財產用于消費或投資

“月光家庭”有兩種表現形式，一是幾乎將所有家庭收入用于消費，一年難得存下幾個銅板。其后果是：一旦發生緊急情況，將難以度過危機，只能坐等救濟；另一種是將所有儲蓄投入到風險較高的領域，如股票、房地產等，帳面上的資產雖然不菲，但在沒兌現的情況下，現金儲備其實幾乎為零。其后果是：如若發生自然災害、意外事件、金融風暴，這些帳面上的資產頃刻之間就可能化為烏有或損失慘重。

設立家庭應急基金

切記：非到萬不得已，不得動用

月有陰晴圓缺，人有悲歡離合。一個家庭不可能永遠不出現大的風波，在遇到突發事件時，有一筆能及時動用的錢顯然能幫助這個處于危難之際的家庭站穩腳跟。因此，設立家庭應急基金應成為家庭理財的最基本項目，同時應解決好以下兩個問題：

第一，這筆家庭應急基金以多少為宜？

家庭應急基金具體以多少為宜可根據各自家庭的情況決定，一般來說要準備3~6個月日常支出的金額作為家庭應急基金，如果家有好動的小孩，體弱的老人，愛運動、常出差、工作性質有風險的人，還應多準備一些。

第二，如何管理這筆家庭應急基金？

這筆錢放在兜里怕掉，放在家里怕偷，忍不住了又怕用，怎么辦？

方法一：將這筆錢存入專門的帳戶，同時辦一卡一折，將卡或折交由父母保管，密碼由父母掌握，自己則持有折或卡，一旦發生意外，從父母處得到密碼即可支取。

方法二：將該應急基金帳戶托管給銀行，并與銀行約定自己要支取這筆錢時銀行有權要求自己出具發生家庭意外事件的證明，否則不能支取。

方法三：可將存有該基金的卡、折存放到銀行保險柜，不到萬不得已，不得取出。

購買家庭財產保險

切記，地震災害多不保，除非購買地震附加險

當災難和意外發生時，保險，就是個人抵御風險的一把雨傘、一塊盾牌，因此應重視家庭保險，以“防”為主。

目前，家財險費率一般為2%左右，一年花1000元就可以保50萬元家產一年的平安，以下險種可供你參考。

安居綜合險（太保）：該險種除對家庭財產中房屋、裝潢、家具、家用電器等一般財產進行承保外，還擴展承保現金、金銀珠寶等。當被保人所居住所附屬的安裝物、擱置物、懸掛物發生倒塌、脫落、墜落、爆裂等事故而導致第三者人身傷亡、財產損失時，保險公司也會負責賠償。

居安理財型家庭綜合險（華泰）：該險種集保險與投資于一身，一次性繳納保險保障金，在保險合同期滿后，無論保險責任期間是否發生保險賠償，你都可以全額收回保險保障金，并獲得附屬權益中減去風險保費后的投資收益。

金牛投資保障家財險（中保）：這是一種集投資、保險保障為一體的新型險種，投保人獲得家庭財產的保險保障外，其所繳的保費將同時獲得固定收益的投資回報。

此外，單就住房保險而言，如果你是貸款買房，可投保城鎮居民貸款保險。該險種的保險責任是因火災、爆炸、暴風、暴雨、洪水、龍卷風及空中墜落物造成投保房屋損壞，保期自貸款次日零時起到貸款還清之日止。按保險費率和保險金額，年保險費率為1%；如果你是全款購房，還可以選城鎮住房定額保險，該險種的保險責任，一是火災、爆炸；二是暴風、暴雨、雷電、洪水、海嘯、龍卷風造成的保險房屋倒塌、墻壁同一處的里外裂縫。

需要提醒的是，因地震屬于巨災型風險，一般的財產保險條款中均把該風險列為除外責任，你只有在投保了普通財產險的同時額外投保地震附加險，對于地震造成的財產損失才能由保險公司進行賠付。

妥善保護家庭貴重物品

切記：莫因小花費而釀大損失

古董、字畫、珠寶首飾等一般不在保險公司承保范圍內，最好的辦法是到銀行租一個保險柜，將這些貴重物品和家庭的所有財產憑證存放進去。這一作法會產生一筆額外的開銷，但對能擁有古董、字畫等貴重物品的家庭來說，這應該只屬于“灑灑水”的問題。

建立家庭財產檔案

切記：有備方能無患

隨著社會經濟的發展，家庭理財已多元化，銀行帳戶、卡折密碼、股權憑證、房產憑證、買賣合同、借條、欠條、收條……幾乎應有盡有，而一旦突然事件導致這些憑證、票據的消失和密碼丟失，都將對家庭財產帶來不必要的麻煩，因此，你需要從以下兩方面做好防范：

一是應建立家庭財產檔案，將家庭投資的項目、關涉的銀行和單位、帳面金額多少、卡折帳號和密碼、對外債權債務的憑證等一一列明，發送到自己郵箱或者U盤、手機卡內。

二是當突發事件發生時，在保障逃生前提下，別著急搶救家具家電等有形家產，而應首先搶救債權憑證等。為保證搶救的及時有效，平時應將此類憑證和票據集中存放在文件袋中。